信貸利率怎麼算？計算公式、影響因素快速了解！

最後更新日期：2025/01/13

當你有貸款需求，且名下沒有房地產或汽機車時，可能會以個人信用去申請銀行信用貸款。銀行信貸利率怎麼算？又會受到哪些因素影響？快跟著貸款就找我一起看下去吧！

信貸利率種類

信用貸款利率可分為固定利率與機動利率，以下分別說明：

固定利率

貸款期間利率固定，不會隨著中央銀行升降息、市場變化而變動。雖然可避免因央行升息，導致利率提高、貸款支出增加的風險，但通常固定利率會比機動利率高，且央行降息時利率也無法隨之調降。

機動利率

貸款期間利率會隨著中央銀行升降息而變動，目前大多數銀行信貸都是採用機動利率計息。機動利率是由「指標利率」和「加碼利率」所組成，並可再細分為以下2種：

• 一段式利率：貸款期間加碼利率固定不變，若指標利率不變，信貸利率也不變。
• 多段式利率：將加碼利率依貸款時間分段，因此貸款期間有2種以上的利率，通常是前期低、後期高。

信貸利率怎麼算？

信用貸款利率計算公式可依還款方式分成以下2種：

本金平均攤還

將本金平均分攤在貸款年限中，計算公式為「每月還款金額＝固定本金＋（本金餘額×月利率）」。下列以信貸金額為60萬，貸款年限為5年，年利率2.4%為例進行信貸試算：

從上表可知，因前期剩餘本金高，還款壓力較大，後期則隨著剩餘本金減少、利息降低，還款壓力也會減輕。

本息平均攤還

將本金和利息平均分攤在貸款年限中，計算公式為「每月還款金額＝本金×每月應付本息金額之平均攤還率」。同樣以信貸金額為60萬，貸款年限為5年，年利率2.4%為例進行信貸試算：

從上表可以看到，雖然每月還款總額固定，但每期本金和利息的比例會不同，本金會遞增，利息則會遞減。

※貼心提醒：如果想知道每月信貸利息、還款總額多少，各銀行網站都有提供試算工具，有需要的民眾可以自行計算。

銀行信貸利率比較

銀行	方案	利率	手續費
		首期0.01%	9000元
		前3期2.62%起，第4期起3.62%起	7000元
		本行每季調整之優利型房貸指標利率加碼0.86%至14.31%	9000元
		首6期1.88%起 第7期起5.43%起	9000元
		2.228%～5.758%	5300元起
		2.70%～14.97%	5000元起
		首期0.01%起	6999元起
		2.49%～12.99%	7300元
		3.24％起	3188元
		2.5%起	5000元

提醒你，銀行利率大多為浮動的，即使前期貸款利率低，後期利率也有可能提高，若想確認貸款利率，可致電客服進行銀行貸款利率查詢。

影響信貸利率的因素有哪些？

在申請貸款時，須注意影響信用貸款利率的因素有以下4種：

• 信用狀況：若負債比過高，或是信用卡、貸款未準時繳款，都會導致信用不良，進而影響貸款利率。
  ❯ ❯ 延伸閱讀：信用不良怎麼辦貸款呢？改善信用評分有訣竅
• 年資收入：通常工作年資越長、收入越穩定，銀行提供的信貸利率越優惠，建議貸款人至少穩定工作6～12個月以上，信貸過件率較高。
• 聯徵紀錄：每向銀行申請一次貸款，銀行都會調閱一次聯徵紀錄，如果3個月內聯徵查詢次數超過3次，銀行會認為貸款人急需要資金，核貸利率可能較高，甚至無法過件。
• 工作性質：若屬於醫師、律師、軍公教人員等工作性質穩定的族群，較受到銀行喜愛，通常給予的信貸利率較優惠；若是領現工作者，可以每月固定存一筆資金到帳戶，也有機會取得較低的信貸利率。

信貸利率注意事項有哪些？

• 確認適用何種信貸利率：由於信貸利率種類會影響每月還款金額，因此選擇方案時須以自身條件、需求來評估適合何種信貸利率。
• 須參考總費用年百分率：銀行都會主打低利率方案，但通常只有前幾個月利率有優惠，優惠期過後利率就會提高，因此建議參考較接近真實貸款利率的總費用年百分率會比較準確。

❯ ❯ 延伸閱讀：APR總費用年百分率是什麼？4大重點申貸前必知！

信貸利率多少合理？

銀行會依貸款人信用、工作收入條件決定信貸利率，若是醫師、律師、軍公教人員等優質客戶，合理的信貸利率約為2～5%；一般企業、上市櫃公司工作者，信貸利率約為2.5～11%；在小型企業、未登記公司等工作者，信貸利率約為6～16%。

結語

以上就是信貸利率怎麼算的相關介紹。貸款就找我建議你，若是有銀行利率的相關疑惑，一定要致電詢問客服，並進行試算後再考慮申請方案，千萬不要看見哪間銀行利率低就去申請，最後造成還款壓力過大的狀況喔！