公教房貸申辦方案有哪些？5分鐘一次了解！
最後更新日期：2025/01/13
作為收入及工作型態穩定的公務員，除了退休有保障以外，在申請貸款方面也享有更優惠的福利，例如專為公教人員所設計的公教房貸，公教房貸有哪些申請方案？公務人員房貸利率會比較低嗎？讓貸款就找我為你說明！
公教房貸是什麼？
公教房貸是專門提供公職人員申請的房屋貸款，由於公務人員的工作性質、收入都非常穩定，申貸時，政府與金融機構都會給予特別的貸款優惠。例如：公教房貸利率較低，可申請到的貸款額度也會較高。公教房貸有許多申辦管道，不同貸款管道的申請方案、利率、成數都有不同，以下將分為3種管道介紹。
築巢優利貸
築巢優利貸是由政府所提供、臺灣銀行及中國信託商業銀行所負責的公教房貸方案，以下是相關資訊：
| 適用對象 | • 中央及地方各機關、公立學校編制內員工。 • 公營事業機構編制內員工。 | |
|---|---|---|
| 貸款利率 | 年利率2.185%，依中華郵政二年期定期儲金機動利率加碼0.465%（浮動計息）。 | |
| 貸款額度 | 最高8.5成 | |
| 貸款期限 | 最長30年 | |
| 寬限期 | 最長5年 | |
| 申辦費用 | 免收開辦手續費、信用查詢費 | |
※貼心提醒：台灣銀行公教房貸至2027/12/31為止。
公教房貸銀行
因公教人員的工作性質穩定，銀行一直以來都視之為優質客戶，提供諸多折扣，以下為公教房貸可申請的其他銀行管道：
| 購屋貸款 | 修繕貸款 | 其他正當用途 | |
|---|---|---|---|
| 貸款期限 | 最長30年（含寬限期5年） | 最長20年（含寬限期5年） | 最長20年（含寬限期3年） |
| 貸款利率 | 目前2.185%起，機動計息 | 目前2.275%起，機動計息 | |
| 申辦費用 | 5300元-5600元 | ||
| 購屋貸款 | 修繕貸款 | |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高8成；無自用住宅最高8.5成 | 台北市最高1000萬；其他縣市最高500萬 |
| 貸款期限 | 最長30年 | 最長20年 |
| 貸款利率 | 目前2.185%，依中華郵政二年期定期儲金機動利率計息，最低加碼0.465%。 | |
| 申辦費用 | 開辦費每案以3000元計收、信用資訊查詢手續費每案每人再加250元。 | |
以上為可申請公教房貸的銀行管道，若沒有你認為合適的方案，或因個人信用條件不佳，無法順利核貸，也可以考慮辦理民間公教房貸！
公教房貸注意事項
申辦公教房貸時需要注意以下2點：
須符合條件才可申貸
- 信用條件：申請公教房貸時，銀行會檢視申請人的信用條件，若有信用不良、債務協商等狀況，非常有可能被拒貸。
❯ ❯ 延伸閱讀：信用不良怎麼辦貸款呢？改善信用評分有訣竅 - 財力證明：申請公教房貸時須檢附財力證明文件，例如：薪資證明、年度扣繳憑單、勞保明細等，待銀行確認後才能順利核貸。
❯ ❯ 延伸閱讀：財力證明有哪些種類？沒有財力證明可以貸款嗎？ - 適用對象：政府及銀行的公教房貸僅供中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構員工申請，其他如：軍職人員、約聘人員、私立學校員工皆須申請一般房貸，無法享有相同優惠。
隨申請次數減少優惠
- 投資用途：公務員申請公教房貸第二間房屋的貸款時，銀行審核會更加嚴格，若非高級住宅，貸款成數並不會超過5.5成，也不能用其他名目增加貸款金額。
民間公教房貸
若是有信用瑕疵、信用小白等狀況；或是無法等待銀行過長的辦理時間，可以考慮轉往民間公教貸款，以下為民間公教房貸的貸款方案：
| 民間公務人員房貸 | |
|---|---|
| 貸款額度 | 最高可貸9成 |
| 貸款利率 | 每月1%起，可依個人申請條件調整。 |
| 貸款方式 | 按月繳息或分期付款，隨借隨還不綁約。 |
公教房貸常見問題
不是的！築巢優利貸並無限制購屋次數，只要符合申貸資格及條件者皆可申請！不過最終是否核貸還是視審核的金融機構而定。
不是，寬限期越長同時伴隨後期還款壓力上升、總繳利息金額高等問題，對於貸款人來說也有可能會增加負擔，民眾在申請前可先進行試算，千萬不要貿然申請貸款喔！
❯ ❯ 延伸閱讀：寬限期缺點有哪些？申請寬限期前先知道這3點
計算公教房貸利率前，須先了解還款方式和利息計算方法，還款方式可分為「本金攤還」和「本息攤還」。利率的計算方法則可分為「固定利率」及「機動利率」。申貸人應根據這兩部份去計算並選擇對自己最有利的方式。
❯ ❯ 延伸閱讀：房貸利率怎麼算？計算前先留意3點事項
結語
無論何時買房，對民眾而言都是不小的負擔，若能以公務人員身分獲取優惠的軍公教房貸利率，那當然是件好事！不過在申請前，貸款就找我要提醒民眾公教房貸的還款期限較長，因此仍要做好理財規劃，避免還不出款項的情況喔！
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